商业养老保险有哪些？商业养老保险怎么买最划算？

商业养老保险有哪些?

养老型商业保险有分红型商业养老保险、传统型商业养老保险、投连型商业养老保险以及万能型商业养老保险。

养老型商业保险是指投保人同保险公司签订一定的保险合同，并按期缴纳一定的保费，一旦被保险人达到合同中规定的年龄之后，就可以直接从保险公司领取养老金的保险。商业保险，具体是指保险公司同投保人签订一定的保险合同，但却是以盈利为主要目的的保险形式。一般来说，商业保险是投保人自行选择是否购买的。若是需要购买的话，投保人需要向保险公司缴纳一定的保险费用，保险公司需要根据保险合同为可能发生的意外或是事故承担相应的赔偿。商业保险主要是通过商业保险公司同投保人签订保险合同的方式运营的，其投保的对象可以是人也可以是物。

商业养老保险怎么买最划算?

1、未来的收益

商业养老保险中无论是年金险还是增额终身寿险，它们未来的收益都是会在合同上写明的;

所以在同样的条件下，哪款产品的收益更高，哪款产品也就更划算;

为此我们也引入了金融中的IRR收益率，来判断一款商业养老保险产品的收益如何;

一般来说，比较优秀的年金险产品，后期的IRR收益能达到3.9%左右，但一般不会超过4%;

增额终身寿险则会稍低一些，目前较好的产品，后期的IRR收益率大概在3.4%-3.49%之间，最高同样不会超过3.5%。

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2、资金灵活度

当然，购买商业养老保险光看收益也是不行的，灵活性也是非常重要的一点，万一在急用钱的时候，钱都在保单里拿不出来，也是一个非常大的弊端;

一般来说年金险会比增额终身寿险要稍差一些，通常只能等年金险每年按时发放年金，自己无法随意提取。

不过还是有部分比较优秀的年金险产品会支持保单贷款这样的特色服务，一般能贷出现金价值的80%，利率也比较低，注重灵活性的朋友，可以多加关注这方面。

增额终身寿险则更加灵活，在保单的现金价值超过已交保费后，我们可以通过增额终身寿险提供的减保这项功能，来减少保单的现金价值，从而获得现金;

但部分产品可能会对减保这方面有所限制，譬如每年减保的金额不能超过现金价值的20%等等，如果看重灵活性的话，也是建议考虑限制更少的产品;

3、现金价值/生存总利益超过已交保费的时间

现金价值就是我们退保时能拿回的钱，一般来说，投保增额终身寿险后，保单的现金价值在一段时间里是比我们投保所交的保费要低的，后续慢慢增长才会超过已交保费;

年金险也是一样的道理，只不过除了现金价值外，还可以加上累计领取的年金来计算;

而如果在现金价值/生存总利益没有超过已交保费前就后悔了想要退保拿回当初投保交的钱，往往会带来一定的亏损。

所以现金价值/生存总利益超过已交保费的时间也是我们需要关注的一点;

这个时间越短，我们就能越快的实现收益，并灵活运用这笔资金。

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